产险不寂寞 | VIE之价值创造而非价值寄生
产险不寂寞 | VIE之价值创造而非价值寄生
中国产险市场因为激烈的竞争、相对强大的巨头和潜在的监管挑战，产险公司要打出来是不容易的，是“地狱模式”。“另外的路”是让寂静的产险不寂寞的一个重要命题，命题论证的结论就是我们对“VIE”的理解。只有做到在此“VIE”而非彼“VIE”间自由的切换，方能快乐地游走在地狱和天堂之间！
——小城不小说
顺着《产险不寂寞 | 是VIE，还是VIE？》一文的脉络，VIE的基础是价值（Value），即“价值创造而非价值寄生”。
价值，从认识论上来说，是指客体能够满足主体需要的效益关系，是表示客体的属性和功能与主体需要间的一种效用、效益或效应关系的哲学范畴。
关于价值的本质，存在多种观点：“抽象说”“奥妙说”“关系说”“本性说”“情感说”“意义说”“需要说”“属性说”“效用说”“主体性说”“态度说”等，以上这些观点从不同角度、不同程度上反映出价值的某些外部或内部特性，但都有其片面性，均不能全面反映价值的哲学本质。
如果说价值有不同的观点，但是具体保险公司的价值创造而言相对统一。价值创造是指保险公司供应满足目标客户需要的产品或服务的一系列业务活动及其成本结构。
影响保险价值创造的因素主要有：承保利润率和投资收益率；资本成本；增长率；可持续增长率等，这些因素构成了经济增加值、内含价值、市场价值等指标的基础。
价值，作为VIE的基础，是产险公司“另外的路”的基础。88家产险公司，是时候回归价值思考，是时候改变我们的思维方式了。正如阿尔伯特·爱因斯坦所说，
“我们所创造的世界是我们思考的过程。要改变世界，必须改变我们的思维方式。”
88家产险公司，一起见证了中国保险业的快速发展，但是我们却忘记了思考自己在这个历史进程中的作用，我们的存在不是为了“寄生”，是为了创造价值。
寄生在车险非市场化上。因为车险监管的不连续性，或者说费率市场化进程的人为干预，大多数中小保险公司受益于“地板价”的保护，受益于竞争方式的保护。所以，我们看到大多数中小保险公司已经忘记了出发时的“梦想”。
寄生在健康险崛起上。从2010年开始，城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗保险已经覆盖了近95%的人群。在这期间，个人医疗费用支出占比从2000年的59%下降到2018年的29%，国家已经承担了近70%，而商业保险只承担了6%。
寄生在非专业化险种上。从2013年互联网保险得到了快速发展，但是我们不难发现，这些与保险没有关系，退费险、航意险……哪一个场景化植入的保险是由保险公司主导的。
寄生在保险业大发展上。从2000年开始，中国保险业年均增长接近20%，已成为全球第二大保险市场；处于一个高速增长的市场中，你能说这是公司努力的结果。
寄生在中国金融业大发展上。……
寄生在中国经济大发展上。……
在这个过程中，我们到底创造了什么价值？创造了就业，创造了职业经理，还创造了什么？
在这个过程中，难道我们一直在寄生吗？
保险的价值，我不想长篇大论，我们不妨看看《保险业：为新兴市场的发展创造价值》（Sigma，2017年第4期），保险的价值如图1所示。
保险的价值并不是一成不变的，是随着经济社会的发展而变化的，如图2所示。随着经济的发展，车险注定要进入存量市场，责任险、健康险等将逐步成为主流险种；对于寿险来说，投资型产品和年金产品也经成为主流，所以“保险姓保”本来就是一个伪命题（关于这个内容，我找时间再详述）。
正是基于保险价值的变迁，我前面从四个维度进行了阐述：《车险从增量时代走向存量时代，产险公司请向六四看齐》《寿险从增量时代走向提质时代，寿险公司请向八二看齐》《健康险从增量时代走向最好时代，产寿险请向二八看齐》《意外险从短期时代走向长期时代，产寿险请向四六看齐》。显然，变化的不应该是数字，而应该是我们的理念。
2019年11月1日，人保集团投资者开放日上，发布了《坚定推进“3411工程”，优化商业模式，持续提升价值创造能力》报告，核心在于“价值创造”，如图3所示。
何谓车险？如何提升车险的价值？
如果我们从图4的左边来看，车险的价值无从体现；因为，此时的车险就是一个产品组合，其结果一定是高度同质化，除了“费用”没有变动竞争手段。
如果我们从图4的右边来看，车险的价值已经上升到“流量入口”；此时，车险是一个生态体系的核心，围绕着车险的不再是保险产品的组合，而是“人-车-生活”的连接。
如果我们不能做到图4的右边，那么我们就要深耕车险的运营。随着车险费率市场化改革的推进，传统车险市场竞争逐步加剧，保险公司的成本优势成为车险竞争的关键因素。为此，保险公司要借助人工智能等技术，实现车险经营的智能化、自动化，以此降低车险运营成本。
人工智能技术可以应用于保险业务承保、理赔、管理的所有环节，实现车险业务全流程的智能化，图5给出了车险人工智能应用概念图。
何谓健康险？如何提升健康险的价值？
如果我们从图6的左边来看，健康险的价值无从体现；因为，此时的健康险就是一个产品组合，其结果一定是高度同质化，除了“费用”没有变动竞争手段。
如果我们从图6的右边来看，健康险的价值已经上升到“流量入口”；此时，健康险是一个生态体系的核心，围绕着健康险不再是保险产品的组合，而是“人-健康-财富”的连接。
我国健康险保费收入从2000年的65亿增长到2018年的5448亿，年均增长27.89%，健康险保费行业占比从2000年的4.06%增长到2018年的14.33%。面对如此巨大的市场，我不建议再忽略图6的左边，我们必须思考如何打造健康险的价值模型（如图7所示），详见《什么决定中国健康险的未来？》。
回到阿尔伯特·爱因斯坦所言，“我们所创造的世界是我们思考的过程。要改变世界，必须改变我们的思维方式。”
只有做到在此“VIE”而非彼“VIE”间快乐地游走，方能快乐地游走在地狱和天堂之间！
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